Verzekering BA Privéleven en minderjarigen onder Boek 6 BW: Cruciale wijzigingen voor verzekeraars (Amankwah Law)

Auteur: Amankwah Law

De invoering van Boek 6 van het nieuwe Burgerlijk Wetboek brengt ingrijpende veranderingen met zich mee voor de BA Privéleven verzekering. Vooral de nieuwe regels rond de aansprakelijkheid van minderjarigen en hun ouders hebben directe gevolgen voor verzekeraars. In dit artikel bespreken we de belangrijkste wijzigingen en hun impact op het verzekeringswezen.

Revolutionaire wijziging: de 12-jaarsgrens

De grootste verandering die Boek 6 introduceert, is de invoering van een harde leeftijdsgrens van 12 jaar. Waar vroeger werd gekeken naar het oordeelsvermogen van het kind (de “jaren des onderscheids”), geldt nu een duidelijke regel: kinderen onder de 12 jaar kunnen niet meer persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor schade die zij veroorzaken.

Deze wijziging brengt eindelijk de rechtszekerheid waar de sector lang op heeft gewacht. Geen discussies meer over het onderscheidingsvermogen van een 8- of 9-jarige – de grens is helder.

Nieuwe regeling voor 12-plussers

Voor minderjarigen van 12 jaar en ouder introduceert het nieuwe wetboek een systeem van relatieve aansprakelijkheid. Deze jongeren zijn in principe wel aansprakelijk voor hun daden, maar de rechter krijgt de mogelijkheid om:

• De schadevergoeding te beperken
• De minderjarige volledig vrij te stellen van aansprakelijkheid

Belangrijk voor verzekeraars: deze matigingsbevoegdheid geldt niet wanneer de aansprakelijkheid gedekt is door een verzekering. In dat geval blijft de verplichting tot volledige schadeloosstelling bestaan.

Strengere aansprakelijkheid voor ouders

Een andere belangrijke wijziging betreft de aansprakelijkheid van ouders en andere gezagsdragers. Het nieuwe recht voert een foutloze aansprakelijkheid in voor:

• Ouders
• Adoptanten
• Voogden
• Pleegzorgers

Deze aansprakelijkheid geldt automatisch voor schade veroorzaakt door minderjarigen onder de 16 jaar. Alleen voor 16-plussers kunnen gezagsdragers nog aantonen dat de schade niet het gevolg is van een fout van hun kant.

Impact op verzekeraars

1. Dekkingsverplichting

De nieuwe wetgeving heeft directe gevolgen voor de dekkingsverplichting van BA Privéleven verzekeraars:

• Opzettelijke fouten of grove schuld van minderjarigen kunnen niet meer worden tegengeworpen aan de benadeelde
• De verruimde kwalitatieve aansprakelijkheid van gezagsdragers leidt tot een bredere dekkingsgehoudenheid

2. Verhaalsmogelijkheden

De mogelijkheden tot verhaal worden beperkt:

• Het verhaalsrecht tegen minderjarigen is geplafonneerd op 31.000 EUR
• Bij opzettelijke schade door een minderjarige is verhaal op medeaansprakelijken uitgesloten

3. Premiebeleid

De impact op premies lijkt vooralsnog beperkt:

• De meeste verzekeraars maken nu al alleen onderscheid tussen alleenstaanden en gezinnen
• Het schadeverleden speelt meestal geen rol bij acceptatie

Praktische aanbevelingen voor verzekeraars

1. Polisvoorwaarden herzien
   • Controleer de uitsluitingen voor opzettelijke fouten en grove schuld
   • Pas leeftijdsgrenzen aan aan het nieuwe wettelijke kader
2. Schadeprocedures aanpassen
   • Implementeer de nieuwe regels rond niet-tegenwerpelijkheid
   • Herzie verhaalsprocedures volgens de nieuwe beperkingen
3. Risicobeheersing
   • Evalueer de impact op de portefeuille
   • Monitor schadegevallen met minderjarigen nauwgezet

Conclusie

De wijzigingen in Boek 6 BW brengen zowel uitdagingen als kansen met zich mee voor verzekeraars. Hoewel de impact op het premiebeleid mogelijk beperkt blijft, vereisen de nieuwe regels wel een grondige herziening van polisvoorwaarden en procedures.

Bron: Amankwah Law