Consumentenkrediet en ook rente rekenen op de premie van de kredietverzekering (Hof van Justitie)

Auteur: Hof van Justitie

De feiten

In Polen heeft een consument een consumentenkrediet afgesloten bij een bank. Een deel van het geleende bedrag werd gebruikt voor de betaling van een zogenaamd vrijwillige kredietverzekering. De rente werd niet alleen toegepast op het bedrag dat daadwerkelijk ter beschikking werd gesteld op grond van de kredietovereenkomst, maar ook op de verzekeringspremie.

Voor een nationale rechter vordert de consument onder meer dat het krediet wordt terugbetaald zonder rente en andere kosten, op grond dat de bank rente heeft toegepast op een bedrag dat, naast het opgenomen kredietbedrag, ook de kost van de verzekering omvat. De nationale rechter heeft het Hof van Justitie verzocht te verduidelijken of deze praktijk van de bank verenigbaar is met de richtlijn inzake consumentenkredietovereenkomsten.

De visie van het Hof van Justitie

Het “totale kredietbedrag” mag geen bedragen omvatten die bestemd zijn om verplichtingen in het kader van het betrokken krediet na te komen, zoals verzekeringskosten en andere kosten die de consument moet dragen.

Anderzijds preciseert het Hof dat de “debetrentevoet”, zoals gedefinieerd in de richtlijn, de rentevoet is die wordt toegepast op het opgenomen kredietbedrag, dat overeenkomt met het totale kredietbedrag. Bijgevolg heeft de rentevoet alleen betrekking op de bedragen die daadwerkelijk ter beschikking van de consument worden gesteld, met uitsluiting van bedragen die door de kredietgever worden aangewend voor de betaling van kosten verbonden aan het krediet en die niet effectief aan de consument worden uitbetaald. De bank mag dus geen contractuele rente toepassen op deze bedragen.

Het feit dat deze kosten niet zijn opgenomen in het totale kredietbedrag betekent echter niet dat de kredietgever ze niet kan aanrekenen, bijvoorbeeld via een proportioneel hogere rentevoet. Een dergelijke oplossing dient het dubbele doel van de richtlijn: enerzijds de totstandkoming van een goed functionerende interne markt voor consumentenkrediet bevorderen, en anderzijds de transparantie ervan verzekeren door passende informatieverstrekking, met name over het jaarlijks kostenpercentage (JKP), zodat consumenten kredietaanbiedingen binnen de Europese Unie gemakkelijker kunnen vergelijken.

Lees hier de persmededeling